La banca evade la bajada del Euribor con las “abusivas” cláusulas de suelo

El Euríbor, tipo de referencia hipotecaria en España, marcó ayer una nueva bajada en su registro diario al situarse en el 1,243%, tras mantenerse durante dos días en el mismo nivel (1,247%). La media mensual se establece en el 1,23%, más de cuatro puntos por debajo del indicador de de octubre del año pasado (5,24%). La panacea para la ingente cantidad de hipotecados españoles, podría pensarse, pero lejos de la realidad ya que la banca prolifera en el uso de diversos mecanismos que elevan las comisiones bancarias por hipotecas muy por encima del euribor más un tipo adicional que oscila entre el 0,6 y el 0,75%, según fuentes financieras consultadas. Las mismas que consideraron de “abusivas” unas cláusulas que elevan hasta un 3% el diferencial entre el Euribor y los tipos que se aplican a las hipotecas.

‘DE SUELO’

Uno de estos instrumentos son las cláusulas de suelo, un techo (valga la contradicción del término) que las entidades utilizan para no ganar nunca en comisiones menos de un tanto por ciento estipulado, sea cual sea la posición del Euribor en el momento de revisión de una hipoteca. Y en su uso es la banca mediana española, entre las que destacan Banco Pastor, Banco Sabadell, Banco Popular o Activo Bank, las que lideran el ránking. “En el caso del Pastor esta fue una fórmula que se puso en marcha en el año 2003 por parte de Fulgencio García-Cuéllar”, ex vicepresidente y consejero delegado de la entidad coruñesa, “pero son numerosísimas las entidades las que se han sumado a esta opción para no dejar de ganar dinero”, señala el economista José Antonio Pena Beiroa.

Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), “hemos comprobado que, coincidiendo con las ultimas bajadas del Euribor, establecer un límite a las bajadas se está convirtiendo en una práctica cada vez más habitual en otras entidades financieras”. Y están “casi siempre” en la letra pequeña del contrato entre el firmante y la entidad”, asevera Pena.

FUNCIONAMIENTO

Según las fuentes consultadas, más de un 70% de las hipotecas constituidas por el Banco Pastor incluían esta cláusula. “Usando esto, las entidades se aseguran seguir cobrando lo mismo a pesar de que el Euribor baje, pues normalmente coincide con la posición del tipo de referencia de ese momento más ese plus”, señalan otras fuentes financieras. El balance semestral del Banco Popular recogía que “a 31 de diciembre de 2008, el volumen de operaciones con “floor” cubría más de un 55% del saldo vivo”, “un porcentaje muy importante de su cartera”, analiza Pena Beiroa. En el caso del Pastor, el tipo medio de crédito a la clientela en el mes de junio (que no solo recoge las hipotecas) era del 5,40%, mientras que el Euribor estaba en ese momento en el 1,35%.

Trabajadores del sector bancario confirmaron a este diario que “la publicidad de las vallas funciona bien, pero esa letra pequeña no es de las cosas que se dice al cliente”. “Es algo legal y el Banco de España está perfectamente al corriente”, dice Pena, si bien condenó que es “poco transparente”. Otro empleado del sector, también en declaraciones a este diario, señala que “quien tiene mucha culpa de esto, de no informar, son los notarios. Ellos leen las escrituras, pero estas son cláusulas que hay que explicar”.